Infonavit funciona como una especie de “pago automático” que se activa en tu nómina cuando obtienes un crédito de vivienda. Piensa en ello como si tu salario fuera una cuenta donde cada mes se aparta primero la mensualidad de tu casa y después recibes el resto del dinero.
Muchas personas creen que el descuento del crédito hipotecario es una cantidad fija o pequeña, pero en realidad puede representar entre el 20% y cerca del 25% de tu ingreso mensual, dependiendo del tipo de financiamiento, el salario y el monto del crédito.
Ese detalle es clave porque no entender cómo funciona el descuento puede llevar a errores financieros: aceptar un crédito que reduce demasiado tu ingreso disponible o no revisar si el monto descontado es correcto.
Qué porcentaje de tu salario puede descontar Infonavit
Infonavit aplica el pago del crédito mediante un sistema llamado amortización vía nómina. Esto significa que el patrón descuenta automáticamente la mensualidad del salario y la transfiere al instituto.
La regla principal busca que el pago sea sostenible para el trabajador.
Las condiciones más relevantes son:
- Si el trabajador gana salario mínimo, el descuento no puede superar el 20% del salario.
- Si el trabajador gana más del salario mínimo, el porcentaje puede ser mayor, dependiendo de la capacidad de pago y del tipo de crédito.
- El descuento se calcula tomando en cuenta ingreso mensual, monto del crédito y plazo de pago.
Además, existe un factor que muchas personas pasan por alto: el patrón aporta un 5% del salario del trabajador a la subcuenta de vivienda. Esa aportación también ayuda a amortizar el crédito.
En otras palabras, parte del pago no sale directamente de tu bolsillo, sino de las aportaciones patronales.
Cuánto te pueden descontar si ganas salario mínimo
Para entender el impacto real, conviene verlo con números actualizados.
En 2026, el salario mínimo general en México ronda aproximadamente:
- 315.04 pesos diarios
- 9,582 pesos mensuales
Si un trabajador con ese ingreso obtiene un crédito Infonavit, el límite de descuento sería:
- Salario mensual: $9,582
- Límite de descuento: 20%
- Pago aproximado: $1,916 pesos al mes
Esto significa que el trabajador no debería recibir un descuento mayor a esa cifra, incluso si el crédito fuera más alto.
Si el descuento en nómina supera ese porcentaje y el ingreso corresponde al salario mínimo, es importante revisar el caso con Infonavit o con el área de nómina de la empresa.
Si te descuentan más del límite permitido para tu salario, no lo aceptes sin verificar.
Qué pasa si ganas más que el salario mínimo
Cuando el ingreso es mayor, el porcentaje puede subir porque el instituto evalúa la capacidad de pago.
Por ejemplo:
- Salario mensual: $18,000 pesos
- Descuento aproximado: 25%
- Pago estimado del crédito: $4,500 pesos al mes
En estos casos, el porcentaje puede variar dependiendo de factores como:
- Tipo de crédito Infonavit
- Tasa de interés
- Plazo del financiamiento
- Esquema del crédito
Por eso, dos personas con el mismo salario pueden tener descuentos distintos.
Lo importante es entender que ese dinero saldrá directamente de tu nómina cada mes, antes de que recibas tu salario.
Comparativa real: cómo cambia tu ingreso según el crédito
Cuando se tiene un crédito hipotecario del Infonavit, el impacto en el salario mensual puede ser muy distinto según el nivel de ingreso.
Opción A: trabajador con salario mínimo
Ventaja: el descuento está limitado a 20% del salario, lo que protege el ingreso básico del trabajador.
Riesgo: el crédito suele ser más pequeño y el plazo puede ser más largo.
Opción B: trabajador con salario promedio (15,000 a 20,000 pesos)
Ventaja: puede acceder a créditos mayores y viviendas de mayor valor.
Riesgo: el descuento mensual puede subir a 25% o más, reduciendo significativamente el dinero disponible para otros gastos.
Opción C: trabajador que no revisa su descuento en nómina
Ventaja: el pago se realiza automáticamente sin preocuparse cada mes.
Riesgo: puede no detectar errores en la nómina, cambios en el crédito o descuentos incorrectos.
En términos financieros, la opción más segura es revisar periódicamente el estado del crédito y los descuentos aplicados, para evitar sorpresas en el ingreso mensual.
Cómo evitar que tu crédito Infonavit afecte demasiado tu salario
Si tienes un crédito hipotecario activo, hay algunas acciones que pueden ayudarte a mantener el control sobre tu ingreso.
Primero, revisa tu recibo de nómina cada mes para confirmar el monto exacto del descuento.
Segundo, consulta tu estado de cuenta en el portal de Infonavit, donde puedes ver cuánto se ha pagado del crédito y cuánto falta por liquidar.
Tercero, considera realizar pagos anticipados cuando sea posible. Esto puede reducir el plazo del crédito o el monto de la deuda.
Finalmente, recuerda que el crédito de vivienda es un compromiso de largo plazo. Antes de solicitar uno nuevo o modificar el actual, conviene calcular cuánto dinero quedará disponible después del descuento.
Entender cómo funciona el descuento del Infonavit no solo te ayuda a planear mejor tus finanzas, también evita que tu salario mensual se reduzca más de lo que esperabas.
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